1970-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে বাংলাদেশের ব্যাংকিং ব্যবস্থায় একটি অলিখিত কিন্তু লৌহবৎ নিয়ম চালু ছিল: দরিদ্রদের ঋণ দেওয়া হবে না। অর্থদাতারা মনে করতেন, এই ধরনের মানুষের জামানত রাখার সম্পত্তি নেই, স্থিতিশীল আয় নেই, টাকা ফেরত দেওয়ার সুযোগও নেই। ধ্রুপদী অর্থনীতির দৃষ্টিতে এটি ছিল নিখুঁতভাবে যুক্তিসঙ্গত: ঝুঁকি ছিল আকাশছোঁয়া, আর মুনাফা ছিল অতি ক্ষুদ্র। কিন্তু অর্থনীতিবিদ মুহাম্মদ ইউনূস সিদ্ধান্ত নিলেন, এই যুক্তি ত্রুটিপূর্ণ। তাঁর পরীক্ষা কেবল পূর্বধারণা ভাঙেনি, বরং বিশ্বকে একটি নতুন আর্থিক দর্শন উপহার দিয়েছে।
‘সুন্দর তত্ত্ব’গুলোর পতন এবং 1974 সালের দুর্ভিক্ষ
1974 সালে বাংলাদেশ ভয়াবহ দুর্ভিক্ষের শিকার হয়। চট্টগ্রাম বিশ্ববিদ্যালয়ে অর্থনীতি পড়াতেন মুহাম্মদ ইউনূস; তিনি বেদনার সঙ্গে দেখলেন, শ্রেণিকক্ষে শিক্ষার্থীদের যেসব ‘সুন্দর তত্ত্ব’ পড়াতেন, সেগুলো নির্মম বাস্তবতার সামনে সম্পূর্ণ ভেঙে পড়ছে। বুঝতে পারলেন, পাঠ্যবই মানুষকে দারিদ্র্য থেকে বাঁচায় না; তখন ইউনূস কাছের জোবরা গ্রামে যাতায়াত শুরু করলেন এবং স্থানীয় বাসিন্দাদের সঙ্গে কথা বলতে লাগলেন।
সেখানে তিনি এক নারীর সঙ্গে পরিচিত হলেন, যিনি বাঁশের টুল বুনতেন। কাঁচামাল কিনতে তাঁকে স্থানীয় এক মহাজন ব্যবসায়ীর কাছ থেকে টাকা ধার করতে হতো। তিনি তাঁকে সামান্য পয়সা দিতেন, কিন্তু কঠিন শর্ত আরোপ করতেন: তৈরি টুল কেবল তাঁর কাছেই আগে থেকে নির্ধারিত, লুণ্ঠনমূলকভাবে কম দামে বিক্রি করতে হবে। ব্যবসায়ীর সঙ্গে হিসাব মেটানোর পর নারীর প্রায় কিছুই অবশিষ্ট থাকত না — ঋণ নেওয়ার আগের সেই একই দারিদ্র্যেই তিনি পড়ে থাকতেন।
ইউনূস জানতে চাইলেন, পরজীবী মধ্যস্বত্বভোগীদের ছাড়া মানুষ যাতে কাজ করতে পারে, সেজন্য আসলে কত টাকা দরকার। তিনি এমন ঋণজালে আটকে পড়া গ্রামের 42 জন বাসিন্দার একটি তালিকা তৈরি করলেন এবং তাদের প্রয়োজন হিসাব করলেন। দেখা গেল, তাদের সবার মিলিতভাবে মাত্র এইটুকু কম ছিল 27 টাকা (বাংলাদেশি মুদ্রা) — সেসময়ে যা সমান ছিল 27 মার্কিন ডলার.
প্রথম পরীক্ষা এবং ব্যাংকগুলোর অস্বীকৃতি
অর্থনীতিবিদ নিজের পকেট থেকে টাকা বের করলেন এবং সহজভাবে তা মানুষকে ধার দিলেন। জামানত ছাড়া, জামিনদার ছাড়া, জটিল আইনি চুক্তি ছাড়া। ব্যাংকারদের হতাশাবাদী পূর্বাভাসের বিপরীতে, গ্রামের প্রায় সব বাসিন্দাই সময়মতো টাকা ফেরত দিলেন।
সাফল্যে উৎসাহিত হয়ে ইউনূস প্রচলিত ব্যাংকগুলোর কাছে গেলেন। তিনি তাদের প্রস্তাব দিলেন, স্বল্প আয়ের মানুষের জন্য ছোট ঋণ দেওয়া শুরু করতে; কিন্তু সর্বত্রই প্রত্যাখ্যান পেলেন: ‘এটি নিয়মবিরুদ্ধ’।
তখন ইউনূস অন্য পথে চললেন। প্রথমে তিনি ব্যক্তিগতভাবে ব্যাংকগুলোর কাছে এই ধরনের ঋণের জামিনদার হিসেবে দাঁড়ালেন, আর পরে 1983 সালে, নিজের একটি প্রতিষ্ঠান গড়ে তুললেন — Grameen Bank (‘গ্রামীণ ব্যাংক’), যা কেবল ক্ষুদ্রঋণ দেওয়ার কাজেই বিশেষজ্ঞ ছিল।
বিশ্বাসের বিপ্লব: Grameen Bank-এর তিনটি নিয়ম
ইউনূসের ব্যাংক এমন নিয়মের ভিত্তিতে গড়ে উঠেছিল, যা ঋণদানের প্রচলিত ধারণাকে উল্টে দিয়েছিল। মডেলটি তিনটি মৌলিক নীতির উপর দাঁড়িয়ে ছিল:
1. জামানতের বদলে বিশ্বাস অ্যাপার্টমেন্ট, গাড়ি বা সম্পত্তির বদলে ঋণের প্রধান ‘জামানত’ হয়ে দাঁড়াল বিশ্বাস ও মানুষের আত্মসম্মান। ইউনূস দৃঢ়ভাবে বিশ্বাস করতেন: দারিদ্র্য মানুষকে অবিশ্বাসযোগ্য করে না। ব্যাংক অতি ক্ষুদ্র অঙ্কের ঋণ দিত — ঠিক ততটুকু, যতটুকু একটি সাধারণ কাজ শুরু করার জন্য প্রয়োজন: একটি সেলাই মেশিন, একটি গরু কেনা, এক বস্তা বীজ বা বাঁশ। ছোট ঋণ মানসিক ও শারীরিকভাবে শোধ করা সহজ ছিল, যা মানুষকে নতুন ঋণের জালে পড়ার ঝুঁকি ছাড়াই ধীরে ধীরে দারিদ্র্য থেকে বেরিয়ে আসার সুযোগ দিত।
2. দলগত সংহতি Grameen Bank ঋণগ্রহীতাদের পাঁচ জনের ছোট ছোট দলে সংগঠিত করত। প্রত্যেকে আলাদাভাবে টাকা পেত এবং কেবল নিজের ঋণের জন্যই দায়ী থাকত (প্রতিবেশীর হয়ে কেউ টাকা শোধ করতে বাধ্য ছিল না)। তবে সমগ্র দলের জন্য নতুন ঋণ কেবল তখনই খুলে দেওয়া হতো, যদি আগের ঋণগুলো সময়মতো শোধ করা হতো। এতে এক অনন্য পরিবেশ তৈরি হয়েছিল: মানুষ একে অপরকে ব্যবসা পরিচালনায় সাহায্য করতে, পরামর্শ দিতে এবং কেউ যাতে কিস্তি দিতে ব্যর্থ না হয়, তা লক্ষ্য রাখতে শুরু করল।
3. নারীদের উপর গুরুত্ব ইউনূসের পর্যবেক্ষণ অনুযায়ী, টাকার অ্যাক্সেস পেয়ে নারীরাই বেশি করে তা পরিবার, স্বাস্থ্য, সন্তানদের শিক্ষা ও সংসারের উন্নয়নে বিনিয়োগ করতেন, ক্ষণিকের খেয়াল-খুশিতে ব্যয় করতেন না। সময়ের সঙ্গে প্রায় 97% গ্রাহক Grameen Bank-এর গ্রাহকদের প্রায় সবাই ছিলেন নারীরা। ব্যাংকটি কার্যত পিতৃতান্ত্রিক সমাজে নারীমুক্তির হাতিয়ার হয়ে উঠল।
বিজয় ও নোবেল পুরস্কার
অনেক রক্ষণশীল অর্থদাতা ভবিষ্যদ্বাণী করেছিলেন, এমন মডেল দ্রুত দেউলিয়া হয়ে যাবে। বাস্তবতা ভিন্ন প্রমাণিত হলো। প্রারম্ভিক মূলধনের অ্যাক্সেস পেয়ে মানুষ আরও বেশি আয় করতে শুরু করল এবং নিয়মিতভাবে ঋণ শোধ করল।
Grameen Bank-এ ঋণ ফেরতের হার ধারাবাহিকভাবে ছাড়িয়ে যেত 95% (কিছু বছরে 97%-এরও বেশি-এ পৌঁছে), যা অনেক অভিজাত প্রচলিত ব্যাংকের চেয়েও বেশি ছিল।
ভিতরে 2006 সালে মুহাম্মদ ইউনুস এবং Grameen Bank ভূষিত হয়েছিল শান্তিতে নোবেল পুরস্কার. নোবেল কমিটি বিশেষভাবে উল্লেখ করেছিল: «আর্থিক সুবিধা এমনকি ক্ষুদ্র পর্যায়েও মানুষকে নিজেরাই দারিদ্র্য থেকে মুক্তি পেতে সাহায্য করে এবং সমাজের শান্তিপূর্ণ উন্নয়নে সহায়তা করে». ইউনুস প্রমাণ করেছিলেন, ঋণদান কেবল ব্যবসা নয়, বরং মানুষের মৌলিক অধিকারও।
27 ডলার থেকে 40 বিলিয়ন পর্যন্ত
যদি 1970-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে বিপ্লবের সূচনা হয়ে থাকে একটি গ্রামের 42 বাসিন্দাকে ধার দেওয়া 27 ডলার দিয়ে, তবে আজ Grameen Bank-এর ব্যাপ্তি কল্পনাকেও ছাড়িয়ে যায়। প্রতিষ্ঠানটি ক্ষুদ্রঋণ দিয়েছে 40 বিলিয়ন ডলারেরও বেশি পরিমাণে, যা লক্ষ লক্ষ পরিবারের জীবন বদলে দিয়েছে।
স্বয়ং মুহাম্মদ ইউনুস «সামাজিক ব্যবসা» ধারণার পথিকৃৎ হয়ে ওঠেন। নিজের এই সৃষ্টি থেকে তিনি ব্যক্তিগত আর্থিক লাভ প্রায় কিছুই করেননি; ব্যাংকের সমস্ত মুনাফা আবার ব্যবস্থায় ফিরিয়ে দিয়েছেন—অবকাঠামোর উন্নয়ন ও নতুন ঋণ প্রদানের জন্য।
ইউনুস চিরতরে অর্থনীতিকে বদলে দিয়েছিলেন, একটি সরল কিন্তু প্রতিভাদীপ্ত সত্য প্রমাণ করে: দরিদ্র মানুষ কোনো সমস্যা নয়, যার সমাধান করতে হবে। তারাই সমাধান—শুধু তাদের একটি সুযোগ দিতে হবে।
