在1970年代中期，孟加拉国的银行体系中存在一条不成文却铁一般的规则：不向穷人发放贷款。金融家们认为，这些人既没有可供抵押的财产，也没有稳定的收入，更没有还钱的可能。从古典经济学的角度看，这逻辑无懈可击：风险高得离谱，利润却微乎其微。但经济学家穆罕默德·尤努斯认定，这套逻辑本身就是谬误。他的实验不仅打破了成见，还为世界带来了一种全新的金融哲学。
“漂亮理论”的破产与1974年的饥荒
1974年，孟加拉国经历了一场灾难性的大饥荒。在吉大港大学讲授经济学的穆罕默德·尤努斯痛心地看到，他在课堂上向学生讲授的那些“漂亮理论”，在严酷的现实面前被彻底击碎。尤努斯意识到，教科书救不了穷人，于是他开始前往附近的乔布拉村，与当地居民交谈。
在那里，他结识了一位编织竹凳的妇女。为了购买原料，她不得不向当地的高利贷商人借钱。那人只给她一点点钱，却提出一个苛刻的条件：编好的竹凳只能卖给他，而且价格是事先定好的、掠夺性的低价。与商人结清账后，这位妇女几乎一无所剩——她依旧像借钱之前一样贫困。
尤努斯决定弄清楚，究竟需要多少钱，才能让人们摆脱寄生虫般的中间商而自食其力。他列出了一份名单，上面有42位陷入这种债务奴役的村民，并计算了他们的需求。结果发现，他们所有人加在一起，仅仅缺少 27塔卡 （孟加拉国货币）——按当时的价格，这相当于 27美元.
第一次实验与银行的拒绝
这位经济学家从自己口袋里掏出钱，直接借给了这些人。没有抵押，没有担保人，也没有复杂的法律合同。与银行家们悲观的预测相反，几乎所有村民都按时还了钱。
受此成功的鼓舞，尤努斯去找传统银行。他提议银行开始向低收入人群发放小额贷款，但到处都遭到拒绝：“这违反规定。”
于是尤努斯另辟蹊径。起初，他亲自为这类贷款向银行作担保，随后在 1983年，他创立了自己的机构—— Grameen Bank （“乡村银行”），这家银行专门从事小额信贷。
信任的革命：Grameen Bank的三条规则
尤努斯的银行建立在颠覆传统信贷观念的规则之上。这一模式依靠三条根本原则：
1. 以信任取代抵押 取代住房、汽车或财产的，是信任与人的尊严，成为贷款最重要的“担保”。尤努斯坚信：贫穷并不会让人变得不可靠。银行发放的金额极小——恰好够启动一项简单营生：买一台缝纫机、一头奶牛、一袋种子或竹子。小额贷款在心理上和实际上都更容易偿还，这使人能够逐步摆脱贫困，而不必冒陷入新债务深渊的风险。
2. 小组互助 Grameen Bank 将借款人组成五人左右的小组。每个人各自领取贷款，只对自己的债务负责（没有人有义务替邻居还钱）。然而，只有当此前的贷款按时归还时，整个小组才能获得新的贷款。这营造出一种独特的环境：人们开始互相帮助经营生意、出主意，并留意不让任何人拖欠还款。
3. 以女性为重点 据尤努斯观察，正是女性在获得资金后，更常将其投入家庭、健康、子女教育和家业发展，而不是花在一时的任性挥霍上。久而久之，约 97%客户 为女性。Grameen Bank 实际上成了父权社会中女性解放的工具。
成功与诺贝尔奖
许多保守的金融家预言，这种模式很快就会破产。现实却并非如此。获得启动资金后，人们开始赚得更多，并按时偿还债务。
Grameen Bank 的资金回收率长期高于 95% （某些年份甚至超过 97%），高于许多精英传统银行。
在 2006年 穆罕默德·尤努斯和 Grameen Bank 被授予 诺贝尔和平奖。诺贝尔委员会特别指出： “即便在微观层面，获得金融服务也能帮助人们自力摆脱贫困，并促进社会的和平发展”。尤努斯证明，信贷不仅是生意，也是人的一项基本权利。
从 27美元到 40十亿
如果说在1970年代中期，这场革命是从借给一个村庄42名居民的27美元开始的，那么如今Grameen Bank的规模则令人难以想象。该机构发放的小额贷款总额已 超过40十亿美元，改变了数百万家庭的命运。
穆罕默德·尤努斯本人成为“社会企业”理念的先驱。他几乎未从自己的事业中谋取个人经济利益，而是将银行全部利润重新投入体系——用于发展基础设施和发放新贷款。
尤努斯永远地改变了经济学，他证明了一个简单却天才的真理： 穷人不是需要解决的问题。他们正是解决方案，只是需要得到一个机会。
