Mitte der 1970er Jahre galt im Bankensystem Bangladeschs eine ungeschriebene, aber eiserne Regel: Den Armen werden keine Kredite gewährt. Die Finanzleute waren der Ansicht, dass solche Menschen weder Vermögen für eine Sicherheit noch ein stabiles Einkommen noch Chancen hätten, das Geld zurückzuzahlen. Aus Sicht der klassischen Ökonomie war das tadellos logisch: Die Risiken waren enorm, der Gewinn mikroskopisch klein. Doch der Ökonom Muhammad Yunus befand, dass diese Logik verfehlt sei. Sein Experiment brach nicht nur mit Stereotypen, sondern schenkte der Welt auch eine neue Finanzphilosophie.
Der Zusammenbruch der „schönen Theorien“ und die Hungersnot von 1974
Im Jahr 1974 erlebte Bangladesch eine katastrophale Hungersnot. Muhammad Yunus, der an der Universität Chittagong Wirtschaftswissenschaften lehrte, beobachtete mit Bitterkeit, wie die „schönen Theorien“, die er den Studierenden in den Hörsälen vortrug, an der rauen Wirklichkeit völlig zerbrachen. Als er begriff, dass Lehrbücher die Menschen nicht vor Armut bewahren, begann Yunus, in das nahe gelegene Dorf Jobra zu fahren und mit den Einheimischen zu sprechen.
Dort lernte er eine Frau kennen, die Bambushocker flocht. Um den Rohstoff zu kaufen, musste sie sich Geld bei einem örtlichen Händler und Wucherer leihen. Der gab ihr ein paar Groschen, stellte aber eine harte Bedingung: Die fertigen Hocker musste sie ausschließlich ihm zu einem im Voraus festgelegten, räuberisch niedrigen Preis verkaufen. Nach der Abrechnung mit dem Händler blieb der Frau fast nichts übrig – sie blieb in derselben Armut wie vor dem Darlehen.
Yunus beschloss herauszufinden, wie viel Geld tatsächlich nötig war, damit die Menschen ohne parasitäre Zwischenhändler arbeiten konnten. Er stellte eine Liste von 42 Dorfbewohnern zusammen, die in eine solche Schuldknechtschaft geraten waren, und berechnete ihren Bedarf. Es stellte sich heraus, dass ihnen allen zusammen nur 27 (die bangladeschische Währung) – damals entsprach das 27 US-Dollar.
Das erste Experiment und die Ablehnung durch die Banken
Der Ökonom nahm das Geld aus seiner eigenen Tasche und lieh es den Menschen einfach. Ohne Sicherheit, ohne Bürgen, ohne komplizierte juristische Verträge. Entgegen den pessimistischen Prognosen der Bankiers zahlten praktisch alle Dorfbewohner das Geld fristgerecht zurück.
Ermutigt durch den Erfolg, ging Yunus zu den traditionellen Banken. Er schlug ihnen vor, damit zu beginnen, einkommensschwachen Menschen kleine Darlehen zu gewähren, doch überall erhielt er eine Absage: „Das widerspricht den Regeln.“
Daraufhin beschritt Yunus einen anderen Weg. Zunächst bürgte er gegenüber den Banken persönlich für solche Kredite, und dann, im Jahr 1983, gründete er seine eigene Einrichtung – Grameen Bank („Dorfbank“), die sich ausschließlich auf Mikrokredite spezialisierte.
Die Revolution des Vertrauens: drei Regeln der Grameen Bank
Yunus’ Bank wurde nach Regeln aufgebaut, die die traditionelle Vorstellung von der Kreditvergabe auf den Kopf stellten. Das Modell beruhte auf drei grundlegenden Prinzipien:
1. Verzicht auf Sicherheiten zugunsten des Vertrauens Statt Wohnungen, Autos oder Vermögenswerten wurden Vertrauen und menschliche Würde zur wichtigsten „Sicherheit“ des Kredits. Yunus war überzeugt: Armut macht einen Menschen nicht unzuverlässig. Die Bank vergab mikroskopisch kleine Beträge – genau so viel, wie für den Start eines einfachen Geschäfts nötig war: für eine Nähmaschine, den Kauf einer Kuh, einen Sack Saatgut oder Bambus. Ein kleiner Kredit war psychologisch und physisch leichter zurückzuzahlen, was es dem Menschen ermöglichte, sich allmählich aus der Armut zu befreien, ohne Gefahr zu laufen, in ein neues Schuldenloch zu geraten.
2. Gruppensolidarität Die Grameen Bank schloss die Kreditnehmer zu kleinen Gruppen von fünf Personen zusammen. Jeder erhielt das Geld individuell und haftete nur für seine eigene Schuld (niemand war verpflichtet, für den Nachbarn zu zahlen). Eine neue Kreditvergabe für die gesamte Gruppe wurde jedoch nur dann eröffnet, wenn die vorherigen Darlehen fristgerecht zurückgezahlt wurden. Das schuf ein einzigartiges Umfeld: Die Menschen begannen, einander zu helfen, Geschäfte zu führen, Ratschläge zu geben und darauf zu achten, dass niemand die Rückzahlungen platzen ließ.
3. Die Setzung auf Frauen Nach Yunus’ Beobachtungen waren es gerade die Frauen, die das Geld, sobald sie Zugang dazu erhielten, häufiger in die Familie, die Gesundheit, die Bildung der Kinder und die Entwicklung des Haushalts investierten, statt es für momentane Launen auszugeben. Mit der Zeit machten Frauen etwa 97% Kunden der Grameen Bank aus. Die Bank wurde faktisch zu einem Instrument der weiblichen Emanzipation in einer patriarchalischen Gesellschaft.
Triumph und Nobelpreis
Viele konservative Finanzleute prophezeiten, dass ein solches Modell schnell bankrottgehen würde. Die Realität erwies sich als anders. Nachdem die Menschen Zugang zu Startkapital erhalten hatten, begannen sie, mehr zu verdienen, und tilgten ihre Schulden zuverlässig.
Die Rückzahlungsquote bei der Grameen Bank lag stabil über 95% (in einzelnen Jahren erreichte sie mehr als 97%), was höher war als bei vielen elitären traditionellen Banken.
Im Jahr 2006 wurden Muhammad Yunus und die Grameen Bank mit dem Friedensnobelpreisausgezeichnet. Das Nobelkomitee hob besonders hervor: „Der Zugang zu Finanzen, selbst auf Mikroebene, hilft den Menschen, sich aus eigener Kraft aus der Armut zu befreien, und fördert die friedliche Entwicklung der Gesellschaft“. Yunus bewies, dass Kreditvergabe nicht nur ein Geschäft, sondern auch ein grundlegendes Menschenrecht ist.
Von 27 Dollar bis 40 Milliarden
Wenn in der Mitte der 1970er Jahre die Revolution mit 27 Dollar begann, die an 42 Bewohner eines Dorfes verliehen wurden, so ist der Maßstab der Grameen Bank heute atemberaubend. Die Institution hat Mikrokredite in Höhe von mehr als 40 Milliarden Dollar vergeben, und damit das Leben von Millionen Familien verändert.
Muhammad Yunus selbst wurde zum Pionier des Konzepts des „Sozialunternehmens“. Er zog aus seinem Werk praktisch keinen persönlichen finanziellen Nutzen, sondern leitete den gesamten Gewinn der Bank zurück in das System – in den Ausbau der Infrastruktur und die Vergabe neuer Kredite.
Yunus hat die Wirtschaft für immer verändert und dabei eine einfache, aber geniale Wahrheit bewiesen: Arme Menschen sind kein Problem, das gelöst werden muss. Sie sind die Lösung, der man einfach eine Chance geben muss.
