Em meados da década de 1970, vigorava no sistema bancário de Bangladesh uma regra não escrita, mas inflexível: não conceder crédito aos pobres. Os financistas consideravam que essas pessoas não tinham bens para oferecer em garantia, nem renda estável, nem chances de devolver o dinheiro. Do ponto de vista da economia clássica, isso era impecavelmente lógico: os riscos eram altíssimos e o lucro, microscópico. Mas o economista Muhammad Yunus decidiu que essa lógica era viciosa. Seu experimento não apenas quebrou estereótipos, como também deu ao mundo uma nova filosofia financeira.
O colapso das «belas teorias» e a fome de 1974
Em 1974, Bangladesh viveu uma fome catastrófica. Muhammad Yunus, que lecionava economia na Universidade de Chittagong, observava com amargura como as «belas teorias» que ensinava aos alunos nas salas de aula se despedaçavam por completo diante da dura realidade. Ao perceber que os manuais não salvam as pessoas da miséria, Yunus começou a ir à aldeia vizinha de Jobra e a conversar com os moradores locais.
Foi lá que conheceu uma mulher que trançava tamboretes de bambu. Para comprar a matéria-prima, ela precisava tomar dinheiro emprestado a um comerciante agiota local. Ele lhe dava trocados, mas impunha uma condição rígida: os tamboretes prontos ela era obrigada a vendê-los somente a ele, por um preço previamente fixado, escandalosamente baixo. Depois de acertar as contas com o comerciante, à mulher quase nada restava — ela permanecia na mesma miséria de antes do empréstimo.
Yunus decidiu descobrir quanto dinheiro era realmente necessário para que as pessoas pudessem trabalhar sem parasitas intermediários. Ele fez uma lista de 42 moradores da aldeia que haviam caído nessa servidão por dívidas e calculou suas necessidades. Verificou-se que, juntos, faltava a todos eles apenas 27 takas (moeda de Bangladesh) — o que, na época, equivalia a 27 dólares americanos.
O primeiro experimento e a recusa dos bancos
O economista tirou o dinheiro do próprio bolso e simplesmente o emprestou às pessoas. Sem garantia, sem fiadores, sem contratos jurídicos complicados. Ao contrário das previsões pessimistas dos banqueiros, praticamente todos os moradores da aldeia devolveram o dinheiro no prazo.
Animado com o sucesso, Yunus foi aos bancos tradicionais. Propôs-lhes começar a conceder pequenos empréstimos a pessoas de baixa renda, mas em todos os lugares recebeu a mesma recusa: «Isso contraria as regras».
Então Yunus seguiu outro caminho. Primeiro, ele mesmo serviu de fiador desses créditos diante dos bancos e, depois, em 1983, fundou sua própria instituição — Grameen Bank («Banco da Aldeia»), que se dedicava exclusivamente ao microcrédito.
A revolução da confiança: as três regras do Grameen Bank
O banco de Yunus foi construído segundo regras que subverteram a concepção tradicional de crédito. O modelo baseava-se em três princípios fundamentais:
1. A renúncia à garantia em favor da confiança Em vez de apartamentos, automóveis ou bens, a principal «garantia» do crédito passou a ser a confiança e a dignidade humana. Yunus estava convencido: a pobreza não torna uma pessoa indigna de confiança. O banco concedia quantias microscópicas — exatamente o suficiente para iniciar um negócio simples: uma máquina de costura, a compra de uma vaca, um saco de sementes ou bambu. Um empréstimo pequeno era psicológica e fisicamente mais fácil de devolver, o que permitia à pessoa sair gradualmente da miséria sem o risco de cair num novo poço de dívidas.
2. Solidariedade grupal O Grameen Bank reunia os mutuários em pequenos grupos de cinco pessoas. Cada um recebia o dinheiro individualmente e respondia apenas pela sua própria dívida (ninguém era obrigado a pagar pelo vizinho). No entanto, novos créditos para todo o grupo só eram liberados se os empréstimos anteriores fossem devolvidos dentro do prazo. Isso criou um ambiente único: as pessoas começavam a ajudar umas às outras a tocar os negócios, a dar conselhos e a zelar para que ninguém deixasse de cumprir os pagamentos.
3. A aposta nas mulheres Segundo as observações de Yunus, eram justamente as mulheres que, ao obter acesso ao dinheiro, mais frequentemente o investiam na família, na saúde, na educação dos filhos e no desenvolvimento do negócio, em vez de o gastarem em caprichos momentâneos. Com o tempo, cerca de 97% clientes do Grameen Bank passaram a ser mulheres. O banco tornou-se, na prática, um instrumento de emancipação feminina numa sociedade patriarcal.
O triunfo e o Prêmio Nobel
Muitos financistas conservadores previam que esse modelo iria à falência rapidamente. A realidade foi outra. Ao obter acesso ao capital inicial, as pessoas começavam a ganhar mais e quitavam as dívidas com pontualidade.
O índice de reembolso de recursos no Grameen Bank superava de forma estável 95% (em alguns anos chegando a mais de 97%), o que era superior ao de muitos bancos tradicionais de elite.
Em 2006 Muhammad Yunus e o Grameen Bank foram agraciados com o Prêmio Nobel da Paz. O Comitê Nobel destacou especialmente: «O acesso a serviços financeiros, mesmo em microescala, ajuda as pessoas a saírem da pobreza por conta própria e contribui para o desenvolvimento pacífico da sociedade». Yunus provou que o crédito não é apenas um negócio, mas também um direito humano básico.
De 27 dólares a 40 bilhões
Se em meados dos anos 1970 a revolução começou com 27 dólares emprestados a 42 habitantes de uma mesma aldeia, hoje a escala do Grameen Bank é de tirar o fôlego. A instituição concedeu microcréditos no valor de mais de 40 bilhões de dólares, transformando a vida de milhões de famílias.
O próprio Muhammad Yunus tornou-se pioneiro do conceito de «negócio social». Ele praticamente não extraiu nenhum benefício financeiro pessoal da sua criação, revertendo todo o lucro do banco de volta para o sistema — para o desenvolvimento da infraestrutura e a concessão de novos créditos.
Yunus mudou para sempre a economia, provando uma verdade simples, mas genial: os pobres não são um problema a ser resolvido. Eles são a solução, à qual basta dar uma chance.
