1970 के दशक के मध्य में बांग्लादेश की बैंकिंग व्यवस्था में एक अनकहा, परंतु अटल नियम लागू था: गरीबों को ऋण नहीं दिया जाता। वित्त विशेषज्ञ मानते थे कि ऐसे लोगों के पास न तो गिरवी रखने की संपत्ति है, न स्थिर आय, और न ही पैसा वापस करने की कोई संभावना। शास्त्रीय अर्थशास्त्र की दृष्टि से यह बिल्कुल तर्कसंगत था: जोखिम हद से बाहर था, और मुनाफ़ा नगण्य। लेकिन अर्थशास्त्री मुहम्मद यूनुस ने ठान लिया कि यह तर्क दूषित है। उनके प्रयोग ने न केवल रूढ़ियों को तोड़ा, बल्कि दुनिया को एक नया वित्तीय दर्शन भी दिया।
«सुंदर सिद्धांतों» का पतन और 1974 वर्ष का अकाल
1974 में बांग्लादेश ने एक विनाशकारी अकाल का सामना किया। चटगाँव विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र पढ़ाने वाले मुहम्मद यूनुस ने कड़वी मनःस्थिति में देखा कि वे «सुंदर सिद्धांत», जो वे कक्षाओं में विद्यार्थियों को पढ़ाते थे, कठोर यथार्थ के सामने पूरी तरह चकनाचूर हो गए। यह समझकर कि पाठ्यपुस्तकें लोगों को दरिद्रता से नहीं बचातीं, यूनुस निकट के गाँव जोबरा जाने और वहाँ के निवासियों से बातचीत करने लगे।
वहाँ उनकी मुलाकात एक ऐसी महिला से हुई जो बाँस की स्टूल बुनती थी। कच्चा माल खरीदने के लिए उसे स्थानीय व्यापारी-सूदखोर से पैसा उधार लेना पड़ता था। वह उसे बहुत थोड़ा पैसा देता था, लेकिन एक कड़ी शर्त रखता था: तैयार स्टूल उसे पहले से तय, लूटपूर्ण रूप से कम कीमत पर केवल उसी को बेचनी होंगी। व्यापारी से हिसाब चुकाने के बाद महिला के पास लगभग कुछ भी नहीं बचता था — वह उसी दरिद्रता में रहती थी जिसमें उधार लेने से पहले थी।
यूनुस ने पता लगाने का निश्चय किया कि लोगों को परजीवी बिचौलियों के बिना काम करने के लिए वास्तव में कितना पैसा चाहिए। उन्होंने गाँव के 42 निवासियों की सूची बनाई, जो ऐसे ऋण-बंधन में फँसे थे, और उनकी आवश्यकताओं का हिसाब लगाया। पता चला कि उन सबको मिलाकर कुल केवल इतना ही कम पड़ता था 27 (बांग्लादेशी मुद्रा) — उस समय यह बराबर था 27 अमेरिकी डॉलर.
पहला प्रयोग और बैंकों का इनकार
अर्थशास्त्री ने अपनी जेब से पैसे निकाले और बस लोगों को उधार दे दिए। बिना गिरवी, बिना जमानतदार, बिना जटिल कानूनी अनुबंध। बैंकरों की निराशावादी भविष्यवाणियों के विपरीत, गाँव के लगभग सभी निवासियों ने समय पर पैसा लौटा दिया।
सफलता से प्रेरित होकर यूनुस पारंपरिक बैंकों के पास गए। उन्होंने उनके सामने कम आय वाले लोगों को छोटे ऋण देने का प्रस्ताव रखा, लेकिन हर जगह इनकार मिला: «यह नियमों के विरुद्ध है»।
तब यूनुस ने दूसरा रास्ता अपनाया। पहले उन्होंने स्वयं बैंकों के सामने ऐसे ऋणों के लिए जमानतदार की भूमिका निभाई, और फिर, 1983 में, अपनी खुद की संस्था स्थापित की — Grameen Bank («ग्रामीण बैंक»), जो विशेष रूप से सूक्ष्म-ऋण देने पर केंद्रित थी।
विश्वास की क्रांति: Grameen Bank के तीन नियम
यूनुस का बैंक ऐसे नियमों पर बना था जिन्होंने ऋण देने की पारंपरिक धारणा को उलट दिया। यह मॉडल तीन मूलभूत सिद्धांतों पर टिका था:
1. गिरवी के बजाय विश्वास अपार्टमेंट, कार या संपत्ति के बजाय ऋण का मुख्य «जमानत» विश्वास और मानवीय गरिमा बन गए। यूनुस का विश्वास था: गरीबी किसी व्यक्ति को अविश्वसनीय नहीं बनाती। बैंक अत्यंत छोटी राशियाँ देता था — ठीक उतनी ही, जितनी किसी साधारण काम को शुरू करने के लिए चाहिए: सिलाई मशीन, एक गाय की खरीद, बीज की एक बोरी या बाँस। छोटा ऋण चुकाना मनोवैज्ञानिक और शारीरिक रूप से आसान था, जिससे व्यक्ति नए कर्ज़ के गड्ढे में गिरने के जोखिम के बिना धीरे-धीरे गरीबी से बाहर निकल सकता था।
2. समूह एकजुटता Grameen Bank ऋण लेने वालों को पाँच लोगों के छोटे समूहों में संगठित करता था। हर व्यक्ति अलग-अलग पैसा पाता था और केवल अपने कर्ज़ के लिए ज़िम्मेदार होता था (किसी को पड़ोसी के लिए भुगतान करने की बाध्यता नहीं थी)। लेकिन पूरे समूह के लिए नया ऋण तभी खुलता था, जब पिछले कर्ज़ समय पर चुका दिए जाते थे। इसने एक अनोखा वातावरण बनाया: लोग एक-दूसरे की मदद करने लगे — काम चलाने में, सलाह देने में, और यह देखने में कि कोई भुगतान न डुबोए।
3. महिलाओं पर दाँव यूनुस के अवलोकन के अनुसार, पैसे तक पहुँच मिलने पर महिलाएँ ही अधिक बार उसे परिवार, स्वास्थ्य, बच्चों की शिक्षा और घर-गृहस्थी के विकास में लगाती थीं, न कि क्षणिक सनक पर उड़ाती थीं। समय के साथ लगभग 97% ग्राहक Grameen Bank के ग्राहक महिलाएँ बनीं। बैंक वस्तुतः पितृसत्तात्मक समाज में महिला मुक्ति का साधन बन गया।
विजय और नोबेल पुरस्कार
कई रूढ़िवादी वित्त विशेषज्ञ भविष्यवाणी करते थे कि ऐसा मॉडल जल्दी ही दिवालिया हो जाएगा। यथार्थ कुछ और निकला। शुरुआती पूँजी तक पहुँच मिलने पर लोग अधिक कमाने लगे और नियमित रूप से कर्ज़ चुकाते रहे।
Grameen Bank में धन वापसी की दर लगातार इससे अधिक रही 95% (कुछ वर्षों में 97% से अधिक तक पहुँचकर), जो कई कुलीन पारंपरिक बैंकों से भी अधिक था।
में 2006 वर्ष मुहम्मद यूनुस और Grameen Bank को सम्मानित किया गया नोबेल शांति पुरस्कार. नोबेल समिति ने विशेष रूप से उल्लेख किया: «सूक्ष्म स्तर पर भी वित्त तक पहुँच लोगों को स्वयं गरीबी से उबरने में मदद करती है और समाज के शांतिपूर्ण विकास में योगदान देती है». यूनुस ने सिद्ध किया कि ऋण देना केवल व्यवसाय नहीं, बल्कि मानव का बुनियादी अधिकार भी है।
27 डॉलर से 40 अरब तक
यदि 1970 के दशक के मध्य में क्रांति एक गाँव के 42 निवासियों को उधार दिए गए 27 डॉलर से शुरू हुई थी, तो आज Grameen Bank का पैमाना कल्पना को चकित कर देता है। इस संस्था ने सूक्ष्म ऋण के रूप में कुल 40 अरब डॉलर से अधिक राशि जारी की, जिससे लाखों परिवारों का जीवन बदल गया।
स्वयं मुहम्मद यूनुस «सामाजिक व्यवसाय» की अवधारणा के अग्रदूत बने। उन्होंने अपनी इस रचना से व्यक्तिगत वित्तीय लाभ लगभग नहीं कमाया और बैंक का सारा मुनाफ़ा वापस व्यवस्था में — अधोसंरचना के विकास और नए ऋण देने में — लगाया।
यूनुस ने एक सरल किंतु प्रतिभाशाली सत्य सिद्ध करके अर्थव्यवस्था को सदा के लिए बदल दिया: गरीब लोग वह समस्या नहीं हैं जिसका समाधान करना है। वे तो वह समाधान हैं जिसे बस एक अवसर दिया जाना चाहिए।
