1970年代の半ば、バングラデシュの銀行システムには、不文律ながら鉄の掟があった。貧しい人々に融資をしてはならない、というものである。金融関係者たちは、そうした人々には担保となる財産も、安定した収入も、返済の見込みもないと考えていた。古典派経済学の観点からすれば、これは完璧に論理的であった。リスクは度を超して高く、利益はごくわずかだったからである。しかし経済学者ムハマド・ユヌスは、この論理は誤っていると判断した。彼の実験は固定観念を打ち破っただけでなく、世界に新たな金融哲学をもたらした。
「美しい理論」の崩壊と1974年の飢饉
1974年、バングラデシュは壊滅的な飢饉を経験した。チッタゴン大学で経済学を教えていたムハマド・ユヌスは、講義室で学生たちに説いていた「美しい理論」が、過酷な現実の前で完全に打ち砕かれる様子を、苦い思いで見つめていた。教科書は人々を貧困から救わないと悟ったユヌスは、近くのジョブラ村に通い、地元の人々と語り合うようになった。
そこで彼は、竹の腰掛けを編んでいる女性と知り合った。原料を買うために、彼女は地元の高利貸しの商人から金を借りなければならなかった。商人は彼女にわずかな金しか与えなかったが、厳しい条件を突きつけた。できあがった腰掛けは、あらかじめ決められた搾取的な安値で、自分にだけ売らなければならない、というものである。商人との清算後、女性の手元にはほとんど何も残らず、借りる前と同じ貧しさに留まっていた。
ユヌスは、人々が搾取的な仲介者なしで働くために、実際にどれだけの金が必要なのかを突き止めようとした。彼は、こうした債務の束縛に陥った村の42人の住民のリストを作り、その必要額を計算した。すると、彼ら全員を合わせても、足りなかったのはわずか 27タカ （バングラデシュの通貨）——当時、これは 27米ドルに相当した.
最初の実験と銀行の拒絶
経済学者は自分のポケットから金を取り出し、ただそれを人々に貸した。担保も、保証人も、複雑な法的契約もなしに。銀行家たちの悲観的な予測に反して、村の住民のほぼ全員が期日どおりに金を返済した。
成功に勇気づけられたユヌスは、従来の銀行に赴いた。彼は、低所得者層に少額の融資を始めるよう提案したが、どこでも断られた。「それは規則に反する」というのである。
そこでユヌスは別の道を選んだ。まず彼は、そうした融資について銀行に対して自ら個人的に保証人を務め、次いで 1983年に、自らの機関—— Grameen Bank （「村の銀行」）を設立した。これはもっぱらマイクロクレジットを専門とするものであった。
信頼の革命：Grameen Bankの三つの原則
ユヌスの銀行は、融資に関する従来の考え方を覆す規則に基づいて築かれた。そのモデルは三つの根本原則に支えられていた。
1．担保の放棄と信頼の重視 アパートや自動車、財産の代わりに、融資の主な「担保」となったのは、信頼と人間の尊厳であった。ユヌスは、貧しさが人を信用できない存在にするわけではないと確信していた。銀行が貸し出したのはごくわずかな金額——簡単な仕事を始めるのに必要な分だけ、つまりミシン一台、牛一頭、種の入った袋、あるいは竹を買うのに足りる額であった。小さな融資は心理的にも物理的にも返済しやすく、それによって人は新たな借金地獄に陥る危険なしに、少しずつ貧困から抜け出していくことができた。
2。集団の連帯 Grameen Bankは借り手を五人ずつの小さなグループにまとめた。それぞれが個別に金を受け取り、自分の借金だけに責任を負った（隣人の分を払う義務は誰にもなかった）。しかし、グループ全体に対する新たな融資は、それまでの借金が期日どおりに返済された場合にのみ開始された。これによって独特の環境が生まれた。人々は互いに商売の手助けをし、助言を与え、誰も返済を滞らせないよう見張るようになったのである。
3。女性への期待 ユヌスの観察によれば、まさに女性たちは、金を手にすると、それを目先の気まぐれに費やすのではなく、家族や健康、子どもの教育、家計の発展により頻繁に投資した。やがて、およそ 97%の顧客 がGrameen Bankを構成するようになった。この銀行は事実上、家父長制社会における女性解放の道具となった。
勝利とノーベル賞
多くの保守的な金融関係者は、こうしたモデルはすぐに破綻すると予言した。現実は異なっていた。創業資金へのアクセスを得た人々は、より多く稼ぎ、借金をきちんと返済するようになったのである。
Grameen Bankの返済率は、安定して 95% （一部の年には97%を超えることもあった）これは、多くのエリート的な伝統的銀行よりも高かった。
（訳文なし） 2006年 ムハンマド・ユヌスとグラミン銀行が受賞した ノーベル平和賞。ノーベル委員会は特に次のように指摘した。 「たとえミクロレベルであっても金融へのアクセスは、人々が自力で貧困から抜け出すことを助け、社会の平和的発展に寄与する」。ユヌスは、融資が単なるビジネスではなく、人間の基本的権利でもあることを証明した。
27ドルから40十億ドルへ
1970年代半ばに、ある村の42人の住民に貸した27ドルで革命が始まったとすれば、今日のGrameen Bankの規模は想像を絶する。この機関は総額 40十億ドルを超えるマイクロクレジットを供与し、何百万もの家族の暮らしを変えてきた。
ムハンマド・ユヌス自身は「ソーシャルビジネス」という概念の先駆者となった。彼は自らの事業から個人的な金銭的利益をほとんど得ず、銀行の利益のすべてをシステムへと戻し、インフラの整備や新たな融資の供与に充てた。
ユヌスは経済を永遠に変え、ある単純でありながら天才的な真理を証明した。 貧しい人々は解決すべき問題ではない。彼らはただチャンスを与えられる必要がある解決策なのだ。
