Hace año y medio, nació la hija de Adrian Cachineru, cofundador de Steakhouse Financial. Él está seguro de que lo más probable es que ella nunca abra una cuenta bancaria tradicional. En cambio, guardará su dinero en una billetera digital con stablecoins y activos tokenizados. Esta idea ya está definiendo la estrategia de la empresa, que gestiona más de cuatro mil millones de dólares en depósitos de blockchain.
Expertos de Binance, Standard Chartered y otras firmas ven la misma tendencia. Los usuarios jóvenes en mercados en desarrollo ya prefieren aplicaciones donde los pagos, ahorros e inversiones ocurren en un solo lugar. Visa registra miles de millones de dólares en volumen de stablecoins en transacciones minoristas pequeñas. Standard Chartered pronostica un crecimiento de su circulación siete veces, hasta dos billones de dólares para 2028.
No se trata de la desaparición total de los bancos. Los bancos siguen siendo proveedores de infraestructura, depósitos regulados y liquidaciones mayoristas. Las stablecoins se encargan de los pagos y transferencias minoristas, y los depósitos bancarios tokenizados, de los grandes flujos institucionales. La frontera entre las plataformas tradicionales y las de criptomonedas se está desdibujando: los bancos lanzan servicios de criptomonedas, y las empresas de criptomonedas ofrecen tarjetas de débito y cuentas.
Para los nativos digitales, Internet no es una novedad, sino una realidad. Esperan que el dinero se mueva instantáneamente, las 24 horas del día y sin intermediarios. Las transferencias en stablecoins ya toman minutos, no días. Al mismo tiempo, los reguladores y la seguridad siguen siendo cuestiones clave: la gestión totalmente autónoma de activos conlleva riesgos de pérdida sin posibilidad de recuperación.
La convergencia se dirige hacia un modelo de superaplicación. El usuario ve en una sola interfaz efectivo, depósitos tokenizados de diferentes bancos, stablecoins y fondos. Los bancos no desaparecen, pero cambian de rol: de ser el único depositario del dinero, se transforman en uno de los elementos de un ecosistema financiero más amplio.
Una simple transferencia de dinero podría ser el momento en que la diferencia se vuelva obvia para millones de personas. Para aquellos que crecieron con un teléfono en la mano, la elección entre una cuenta tradicional y una billetera digital ya no parece una elección a favor de lo antiguo.
