Il y a un an et demi, la fille d'Adrian Cachinero, cofondateur de Steakhouse Financial, est née. Il est convaincu qu'elle n'ouvrira très probablement jamais de compte bancaire traditionnel. Au lieu de cela, elle conservera son argent dans un portefeuille numérique avec des stablecoins et des actifs tokenisés. Cette idée façonne déjà la stratégie de l'entreprise, qui gère plus de quatre milliards de dollars en dépôts blockchain.
Des experts de Binance, Standard Chartered et d'autres sociétés constatent la même tendance. Les jeunes utilisateurs des marchés émergents préfèrent déjà les applications où les paiements, l'épargne et les investissements se font en un seul endroit. Visa enregistre des milliards de dollars de chiffre d'affaires en stablecoins dans de petites transactions de détail. Standard Chartered prévoit une multiplication par sept de leur circulation, pour atteindre deux billions de dollars d'ici 2028.
Il ne s'agit pas de la disparition totale des banques. Les banques restent des fournisseurs d'infrastructure, de dépôts réglementés et de règlements de gros. Les stablecoins prennent en charge les paiements et les transferts de détail, tandis que les dépôts bancaires tokenisés gèrent les flux institutionnels importants. La frontière entre les plateformes traditionnelles et les plateformes cryptographiques s'estompe : les banques lancent des services cryptographiques, et les entreprises cryptographiques proposent des cartes de débit et des comptes.
Pour les natifs numériques, Internet n'est pas une nouveauté, mais une évidence. Ils s'attendent à ce que l'argent circule instantanément, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, sans intermédiaires. Les transferts en stablecoins prennent déjà des minutes au lieu de jours. Dans le même temps, la réglementation et la sécurité restent des questions clés : la gestion entièrement autonome des actifs comporte des risques de perte sans possibilité de récupération.
La convergence se dirige vers un modèle de super-application. L'utilisateur voit dans une seule interface les espèces, les dépôts tokenisés de différentes banques, les stablecoins et les fonds. Les banques ne disparaissent pas, mais leur rôle change : d'unique dépositaire d'argent, elles se transforment en un élément d'un écosystème financier plus large.
Un simple transfert d'argent pourrait être le moment où la différence deviendra évidente pour des millions de personnes. Pour ceux qui ont grandi avec un téléphone à la main, le choix entre un compte traditionnel et un portefeuille numérique ne semble plus être un choix en faveur de l'ancien.
