El Banco Nacional de Croacia (HNB) anunció el 22 de enero de 2025 la implementación de nuevas medidas macroprudenciales destinadas a mejorar la estabilidad del sistema financiero. Las medidas limitarán los criterios de crédito al consumo para ralentizar el endeudamiento de los hogares, especialmente en el segmento de préstamos en efectivo, y mitigar los riesgos para los consumidores y la estabilidad financiera.
Estas medidas preventivas están diseñadas para abordar la acumulación de riesgos asociados con el aumento del crédito a los hogares y fortalecer la resiliencia financiera en escenarios macroeconómicos adversos. Las regulaciones entrarán en vigor el 1 de abril de 2025 y se espera que reduzcan ligeramente el endeudamiento de los hogares, especialmente en el segmento de préstamos en efectivo, disminuyendo así los riesgos vinculados a una actividad crediticia robusta.
Bajo las nuevas reglas, la relación de pago mensual con respecto al ingreso para los préstamos hipotecarios no debe exceder el 45%, mientras que para los préstamos no hipotecarios se limita al 40%. Además, la relación préstamo-valor para los préstamos hipotecarios se restringe al 90%, y el plazo máximo para los préstamos hipotecarios es de 30 años, mientras que los préstamos no hipotecarios están limitados a 10 años.
Se permitirán excepciones principalmente para los consumidores que aborden necesidades de vivienda, permitiendo a los bancos aprobar hasta el 20% de los préstamos hipotecarios y el 10% de otros préstamos fuera de los criterios especificados. La HNB enfatizó que estas excepciones deberían beneficiar principalmente a los compradores de vivienda por primera vez.
Las medidas responden al rápido aumento de los préstamos a los hogares, que se ha acelerado desde principios de 2023. La tasa de crecimiento anual de los préstamos en efectivo aumentó del 3.6% a finales de 2022 al 15.9% a finales de 2024, lo que genera preocupaciones sobre las dificultades de reembolso y los posibles efectos adversos sobre la estabilidad financiera.
La HNB también señaló que la carga promedio de reembolso de la deuda ha aumentado del 38% del ingreso en 2022 al 41% a finales de 2024, lo que indica una mayor vulnerabilidad de los hogares a los choques macroeconómicos.
Para garantizar la coherencia en los estándares de crédito entre los bancos y evitar un alivio excesivo de las condiciones en un entorno de intensa competencia en el mercado, la HNB busca reducir el riesgo de sobreendeudamiento de los consumidores.
Una consulta pública sobre estas medidas estará abierta hasta el 20 de febrero de 2025.