La Banque nationale croate (HNB) a annoncé le 22 janvier 2025 la mise en œuvre de nouvelles mesures macroprudentielles visant à renforcer la stabilité du système financier. Ces mesures limiteront les critères de crédit à la consommation afin de ralentir l'emprunt des ménages, en particulier dans le segment des prêts en espèces, et d'atténuer les risques pour les consommateurs et la stabilité financière.
Ces mesures préventives sont conçues pour faire face à l'accumulation de risques liés à l'augmentation du crédit des ménages et pour renforcer la résilience financière dans des scénarios macroéconomiques défavorables. Les réglementations entreront en vigueur le 1er avril 2025 et devraient légèrement réduire l'emprunt des ménages, notamment dans le segment des prêts en espèces, diminuant ainsi les risques associés à une activité de prêt robuste.
Selon les nouvelles règles, le ratio de remboursement mensuel par rapport au revenu pour les prêts immobiliers ne doit pas dépasser 45 %, tandis que pour les prêts non immobiliers, il est limité à 40 %. De plus, le ratio prêt-valeur pour les prêts immobiliers est restreint à 90 %, et la durée maximale des prêts immobiliers est limitée à 30 ans, avec des prêts non immobiliers plafonnés à 10 ans.
Des exceptions seront autorisées principalement pour les consommateurs qui répondent à des besoins de logement, permettant aux banques d'approuver jusqu'à 20 % des prêts immobiliers et 10 % des autres prêts en dehors des critères spécifiés. La HNB a souligné que ces exceptions devraient principalement bénéficier aux primo-accédants.
Les mesures répondent à l'augmentation rapide des prêts aux ménages, qui s'est accélérée depuis début 2023. Le taux de croissance annuel des prêts en espèces a grimpé de 3,6 % à la fin de 2022 à 15,9 % d'ici la fin de 2024, suscitant des inquiétudes quant aux difficultés de remboursement et aux effets potentiellement néfastes sur la stabilité financière.
La HNB a également noté que le fardeau moyen du remboursement de la dette est passé de 38 % du revenu en 2022 à 41 % à la fin de 2024, indiquant une vulnérabilité accrue des ménages face aux chocs macroéconomiques.
Pour garantir la cohérence des normes de prêt entre les banques et éviter un assouplissement excessif des conditions dans un contexte de forte concurrence sur le marché, la HNB vise à réduire le risque de surendettement des consommateurs.
Une consultation publique concernant ces mesures est ouverte jusqu'au 20 février 2025.